Добровольное медицинское страхование: плюсы и минусы

В Москве 118 компаний, занятых в сфере "медицинского страхования". Им и предстоит выступить вашими координаторами "охраны вашего здоровья" - за ваш счет - если вы добровольно застрахуетесь. А то, как выбирают врачей наши сограждане, можно увидеть здесь и здесь - в "Вопросах и Ответах. Google": очень интересные и вдумчивые оценки и мнения.

При этом, добровольное медицинское страхование (ДМС) постепенно становится популярным в крупных городах. Но большинство по-прежнему предпочитает платить за лечение непосредственно врачам, хотя у ДМС есть плюсы и ничто не мешает пользоваться добровольным и обязательным медицинским страхованием одновременно:

(с) Юрий Коротецкий, «Русский репортер» №1(31) / 17 января 2008. Источник - здесь.
"Лечение за деньги, в том числе через покупку полиса добровольного страхования, не отменяет положенных нам по закону благ. При этом ДМС позволяет избежать непредвиденных расходов на дорогостоящие исследования, вроде компьютерной томографии, или на восстановительное лечение. Страховка поможет сэкономить: стоимость услуг, оказываемых по ДМС, если платить за каждую из них в отдельности, часто оказывается гораздо выше цены полиса. Еще один плюс — конт­роль за качеством лечения и объемом оказанных услуг со стороны страховой компании: страховщик берет на себя урегулирование всех споров в случае некачественного лечения или причинения вреда здоровью. Поэтому чаще всего страховые компании работают с учреждениями, где и лечение, и обслуживание на хорошем уровне. Причем клиенты имеют возможность сами выбрать себе поликлинику, ориентируясь на наличие определенных специалистов, близость к дому или работе, количество посетителей и прочие важные для них условия. В ОМС всего этого нет.

Нужно ли ДМС?

Однако, несмотря на очевидные, казалось бы, преимущества страхования, большинство из нас предпочитает тратить деньги не на покупку полиса ДМС, а на прямую оплату лечения в больнице или поликлинике. Хотя обходится это значительно дороже, потому что медики стараются раскрутить нас по полной программе. Правда, и в медицинских учреждениях оплата предусмотрена не только разовая, но и абонементная, похожая на страхование. Но если за период действия «абонемента» вы недоберете услуг, деньги вам никто не вернет.

Пытаясь понять причины этого парадокса, страховщики обычно ссылаются на отсутствие в России пресловутой страховой культуры. Однако так ли уж неправы те, кто упорно хочет отдавать деньги врачам без посредников? Сколько раз относительно здоровый молодой или средних лет человек за год посещает поликлинику? Один-два. И чаще всего по причине банальных ОРВИ, не требующих дорогостоящего лечения. Более того, при гриппе и простуде к медикам зачастую обращаются лишь за больничным. Многие вообще переносят сезонные недомогания на ногах, врачуя себя испытанными народными средствами. Это, безусловно, варварство по отношению к своему здоровью, но такова реальность. А сколько раз за год обратится человек к стоматологу, если никаких серьезных патологий у него нет? От силы дважды, ну, трижды. И заплатит за пломбы максимум $100–150. А стоматологическая программа в рамках ДМС с хорошим покрытием рисков стоит от $300–500. Так что если вы не собираетесь разом избавиться от всех застарелых проб­лем в обеих челюстях, покупать страховку не стоит — потратите деньги впустую (тем более, что протезирование входит лишь в очень дорогие программы).

Цена страховки

Купив полис, клиент чаще всего получает следующий стандартный набор: амбулаторно-поли­кли­ническое обслуживание, которое может включать стоматологию, скорую помощь и стационар, а также программу семейного или личного врача — по сути, просто чуть более заботливого участкового терапевта, играющего роль координатора. У большинства страховщиков программы практически идентичны, и полисы различаются по цене лишь за счет набора включенных в них опций и уровня лечеб­­но-профилактического учреждения (ЛПУ). Клиент может выбрать как полный пакет услуг, так и отдельные опции в зависимости от того, что ему нужно, фактически собирая полис, как конструктор, по своим потребностям и возможностям.

У страховщиков преобладают программы амбулаторно-поли­клинического обслуживания в комплекте со стоматологией стоимостью до $1 тыс. в год. И эта сумма оптимальна по соотношению цена-качество. Как бы ни расхваливали страховщики «бюджетные» полисы для частных лиц за $100–200 в год, к ним нужно относиться осторожно. В договоре клиента, заплатившего такую сумму, будет множество оговорок. По этим полисам, кроме консультации терапевта и базовых анализов, нельзя получить практически ничего — ни стоматологии, ни травматологии, ни рентгена, ни физиотерапии, ни массажа, ни полноценного стационара. Либо посещение врачей будет ограничено: 1–2 раза. Нередко врачебную помощь по «бюджетному» договору ДМС оказывают вообще только в выходные. В недорогой программе может, конечно, быть заявлена и стоматология, но при ближайшем рассмотрении окажется, что имеется в виду только помощь хирурга-стоматолога при травмах челюсти.

Естественно, чем выше стоимость полиса, тем более разно­образную программу он предлагает и тем меньше в ней ограничений. Например, достаточно полная страховка, но без госпитализации (в стоимость полиса входит лишь помощь страховщика в выборе лучшего из доступных медучреждений и транспортировка) обойдется корпоративным клиентам в $400 на одного работника. Правда, индивидуалам сразу нужно увеличивать сумму в полтора-два раза. Безлимитные или фактически безлимитные программы (страховая сумма — заложенный в продукт потолок стоимости лечения — может составлять несколько сот тысяч долларов) в большинстве своем стоят от $2 тыс. до $3 тыс. и включают весь набор лечебных процедур, включая круглосуточную связь с врачом. Впрочем, стоимость VIP-программ может доходить и до $10 тыс. в год.

Как выбирать полис

Выбирая полис, важно изучить набор услуг, которые в него включены. Нелишним будет обратить внимание на надежность компании. Лицензию на ДМС имеют три четверти зарегистрированных страховых компаний. Но лучше выбирать либо известного местного игрока, либо региональный филиал крупного федерального страховщика, хотя некоторые из них продают ДМС дороже, поскольку позиционируют себя в премиум-сегменте. Но есть и такие, которые реализуют свой продукт как «бюджетный». Однако не стоит ориентироваться на рекламные заявления компаний, лучше попытаться разобраться в сути их предложений. К примеру, какая-то известная компания премиум-класса продает полисы с обслуживанием в собственной сети поликлиник. Ее программа с неплохим набором опций, который включает и стоматологию, стоит около 14 тыс. рублей в год. Аналогичная страховка при обслуживании в «чужих» ЛПУ обойдется раза в два дороже. И наоборот: цена ДМС у «народного» страховщика, несмотря на низкие базовые тарифы, пос­ле добавления всех не включенных в нее, но нужных клиенту опций может оказаться на уровне самых дорогих продуктов.

Можно также плясать от выбора клиники. Например, обратиться к страховщику и посмот­реть список его лечебных учреждений — не исключено, что выбранная страховая компания работает с приглянувшимися вам медцентрами. Другой путь — сходить в больницу или поликлинику и узнать, с какими страховыми компаниями они работают. В любом случае, перед покупкой полиса имеет смысл посетить ЛПУ: оценить удобство расположения, отношение к клиентам, познакомиться со списком услуг. А при подписании договора стоит обратить внимание на ограничения по болезням, подпадающим под страховой случай. Как правило, страховщик включает в ограничительный перечень инфаркты и инсульты, онкологию и другие тяжелые заболевания, которые могут привести к смерти. Действие полиса на такие недуги не распространяется. Даже банальный гастрит может обслуживаться со значительным повышением тарифа. Если же впоследствии страховщик узнает, что вы умолчали о какой-то серьезной болезни, компания просто не оплатит лечение, а то и расторгнет договор".